Бусы для аборигена

Как один банк может зарабатывать на транзакциях по картам другого банка? Банки, лидирующие на рынке карточных операций – а именно о них идёт речь – отвечают однозначно: нужно продолжать привлечение компаний и организаций на зарплатные проекты и расширять сеть банкоматов.

МЕЛОЧЬ, А ПРИЯТНО

Требование оплатить выбранные товары наличными в супермаркете или бутике нередко застаёт покупателя врасплох. Банкомата «его» банка не оказывается рядом, а услужливый продавец советует снять наличные в том, который есть. Покупатель, потратив несколько минут на решение дилеммы: искать банкомат обслуживающего банка, т.е. убить ещё непонятное количество времени с таким же неопределенным результатом или приехать за товаром в следующий раз (снова терять время!), или получить наличные через банкомат другого банка, останавливается на последнем.

В итоге клиент, уважающий своё время, дистанционно платит за плохое обслуживание, торговое и банковское. Вдвое. «Своему» банку – за счёт, VISA, Master Card или другой платежной системе – за имидж и второму банку – за услугу.

Супермаркет продаст товар и получит свою прибыль. Имеет право.

Торговые предприятия в Казахстане предпочитают наличные.

Заинтересованность сферы услуг в приёме платежей с использованием платежных карточек через POS-терминалы блистает отсутствием. Хотя клиента супермаркет, возможно, потеряет.

Банк, банкомата которого не оказалось рядом, недополучает прибыль. Так ему и надо. Пусть расширяет сеть. Прибыль второго банка окажется выше.

Молодец, подсуетился!

МНОГИЯ ЗНАНИЯ – МНОГИЯ ПЕЧАЛИ

Точно так же финиширует клиент в супермаркете, оплатив покупки картой. Комиссия за проводку операции может быть двойной.

Эту милую шутку может сыграть с ним любой кассир. Он проведёт без разрешения клиента платёж по карте. Например, Народного банка через POS-терминал, например, KAZKOM. На чеке с указанием оплаченных товаров, который обычно и просматривается клиентами, отразится только сумма оплаты. На квитанции об оплате к этой сумме будет добавлена комиссия второму банку. Если клиент и это проконтролирует, то может попытаться вернуть её. Клиенты, пунктуально ведущие баланс собственных доходов и расходов, могут обнаружить несанкционированный отъём их денег. Однако среди обычных клиентов таких немного. Скорее всего, деньги, ушедшие на комиссию другому банку, через терминал которого без ведома клиента прошла оплата товара, не потеряны безвозвратно. Хотя бороться с банком, как, впрочем, и супермаркетом, с их-то службой безопасности и профессиональными структурами юристов будет «себе дороже», считают многие. И предпочитают забыть о потерянных деньгах, не отравлять себе жизнь конфликтами с сильными мира сего.

Большинство же обычных людей в итоге так и не узнают о небольших (или больших) суммах, списанных с их карточного счета. Но узнать, сколько таких людей на самом деле практически невозможно.

ДОХОДНЫЙ СЕГМЕНТ

Активность банков в выпуске карт и заключении договоров по их эксплуатации с клиентами несомненна. Чего не скажешь в отношении обслуживания карт торговыми и сервисными центрами. По данным Национального банка Казахстана, количество банкоматов за год – с 1 декабря 2009 по 1 декабря 2010 года – увеличилось на 783. Это значит, что в среднем каждый из 20 банков, выпускающих платёжные карточки, добавил к имеющейся базе 39 банкоматов. Ну примерно по два на каждый крупный город – областной центр. Количество же POS-терминалов выросло аж на 3000, а количество торговых предприятий, обслуживающих платёжные карты – на 710! То есть каждый из них, решив­ших­ся принимать оплату безналичными, поставил у себя по 4 POS-терминала. Сколько новых торговых точек появилось за это время в стране – неизвестно. Но, по меньшей мере, раз в 10 больше!..

В психологии нашего населения банк ассоциируется с двумя продуктами: кредитами и вкладами. Пока что именно маржа за их обслуживание составляет до 80% доходов банка, говорят участники рынка.

Схема карточного бизнеса в теории суперприбыльная. 1% комиссии, получаемый банком по каждой транзакции – это 365% годовых. Ни один кредит не даст такую доходность. Но вести бизнес только на основе использования средств на расчётных и карточных счетах невозможно. В этой ситуации банк полностью зависит от активности клиентов. При сокращении платежей или оттоке клиентов – банк на грани разорения.

Банк может формировать резервы, за счёт которых будет идти, например, кредитование и из средств на остатках на карточных счетах. При массовой эмиссии карт, то есть при реализации зарплатного проекта, например, люди вынуждены оставлять деньги на счетах и карточках.

«Несмотря на существующую конкуренцию среди банков, особенно по сегменту зарплатных проектов, сохраняется высокий уровень тарифов», – согласен с участниками рынка и потребителями заместитель председателя АФН Куат Кожахметов, выступивший на круглом столе «О состоянии и перспективах развития безналичных расчетов в Казахстане» в парламенте.

Высокая доходность бизнеса не освобождает банки от забот об улучшении обслуживания по картам. Вот и регулятора, а не только клиента неразвитость безналичных платежей, похоже, тоже раздражает.

ВЯЛОЕ ПРИМЕНЕНИЕ

На 1 декабря 2010 года, по данным Национального банка, держателями платежных карточек в Казахстане были 8 млн человек. По сравнению с аналогичным периодом 2009 года рост составил 13,2%, соответственно. Т.е. практически каждый взрослый казахстанец имел карточку.

В ноябре 2010 года казахстанцы провели 2,4 млн транзакций по безналичным платежам на сумму 40,2 млрд тенге и 9,6 млн транз­акций по снятию наличных денег на сумму 259,6 млрд тенге, свидетельствует главный банк страны. На каждый безналичный платёж приходится 4 операции по снятию наличных. На каждый тенге платежа – 6,5 тенге выдаются наличными. Менее трети владельцев карточек осуществили по одной (!) платежной транзакции. Остальные две трети владельцев только снимали деньги. Всё равно, что пользовались мобильным телефоном только для звонков в сети. И не звонили на городские номера, не отправляли SMS, не фотографировали и даже не смотрели, который час?

Заплатить банку за выпуск карты, ежегодно оплачивать ее обслуживание, давать банку возможность пользоваться остатком на карт-счете. И все это – только для того, чтобы снимать зарплату наличными, носить в бумажнике и демонстрировать знакомым? Может, лучше на шею повесить?

Хотя конкуренция в карточном бизнесе всё-таки существует. Факт остаётся фактом: банки не спешат перестраиваться, быть ближе к потребностям клиента. Несмотря на востребованность безналичных платежей со стороны клиентов и экономики, существующий статус банки, похоже, устраивает.

Валентина ВЛАДИМИРСКАЯ