Как правильно брать кредит

За 2015-2018 годы объем онлайн-займов в стране вырос в 23 раза. Назрела необходимость внедрения принципов ответственного кредитования в данном сегменте рынка и снижения долговой нагрузки населения путем регулирования деятельности микрофинансовых организаций. В этой связи важным аспектом является повышение финансовой грамотности населения. Граждане должны знать, как правильно брать кредит, чтобы не попасть в долговую яму.

Во-первых, необходимо убедиться, что потребность в приобретении товара не превышает риски, связанные с обслуживанием кредита. Необходимо оценить свои финансовые возможности и рассчитать, чтобы ежемесячные выплаты по кредиту незначительно отражались на личном бюджете. Во-вторых, перед заключением договора банковского займа, необходимо обратить внимание на ставку вознаграждения по займу, годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ), то есть реальную стоимость кредита.

Чем меньше размер ГЭСВ, тем выгоднее условия кредитования и на момент заключения договора банковского займа ГЭСВ не может превышать 56%.

Если говорить о сроке кредитования, то чем он дольше, тем меньше ежемесячный платеж, но больше сумма вознаграждения, которую нужно выплатить кредитору. Также следует обратить внимание на размер ежемесячного платежа, итоговую сумму выплат и обязательно изучить размер штрафных санкций за нарушение обязательства по договору банковского займа.

Размер неустойки (штрафа, пени) не может превышать 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более десяти процентов от суммы выданного займа за каждый год действия договора. Так, сравнив разные переплаты в разных банках, можно принимать решение в пользу того кредита, по которому переплата меньше.

В последнее время в сети часто встречается информация о возможности получения «быстрого» кредита онлайн. Такие онлайн-кредиты предоставляются населению в течение 15 минут, без залога, без комиссий, без очередей, без физического присутствия клиента и с минимальным объёмом информации о клиенте.

Важно понимать, что ГЭСВ по таким онлайн-кредитам в отдельных случаях составляет 700%, а с учетом штрафных санкций эффективная ставка может превысить 900%.

Национальный Банк Казахстана на данный момент не регулирует деятельность данных организаций. В связи с этим, достоверность размещаемой рекламы, полнота информации об условиях кредитования Национальным Банком не проверяется.

Заёмщик должен погасить долг в срок, установленный договором банковского займа. Рекомендуется вносить платёж на 2-3 дня раньше установленного срока, таким образом обезапасив себя от непредвиденных обстоятельств – выходные и праздничные дни, например, или сбои в банковской системе, из-за которых может наступить просрочка.

Подписанный договор считается заключенным по взаимному согласию сторон, поэтому какие-либо разногласия разрешаются в судебном порядке.

В случае возникновения непредвиденной ситуации – потери работы, внезапной болезни и других форс-мажорных ситуаций, заемщику следует обратиться в банк, с ходатайством об изменений условий погашения займа, например, о продлении срока кредитования, или временной отсрочке платежей, или же изменения ставки вознаграждения. Решения по таким вопросам банки принимают самостоятельно в соответствии с их внутренними правилами, и в зависимости от каждого конкретного случая удовлетворяют либо отклоняют просьбу заемщика, так как, получая кредит, заемщик принимает на себя обязательство погасить его с выплатой вознаграждения (проценты).

Неинформирование банка об изменении финансового положения, о трудностях с погашением кредита могут привести к просрочке платежа. В таком случае банк вправе досрочно потребовать возврат полной суммы займа, взимать неустойку (пени, штрафы) и включить клиента в список недобросовестных заемщиков.