На защите интересов
По мере роста потребления финансовых услуг в Казахстане стал нарастать и поток обращений граждан в Национальный Банк и его территориальные филиалы. Если в 2004-2005 годах потребители больше интересовались условиями финансовых услуг, компенсацией советских вкладов, то, начиная с 2007 года по сегодняшний день, преобладающими стали жалобы на действия финансовых организаций.
В Восточно-Казахстанский филиал Национального Банка по вопросам защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг, а также вопросам деятельности финансовых и микрофинансовых организаций в 2014 году поступило 164 обращения, в 2015 году – 265, за январь-июнь 2016 года – 188 обращений.
Большой поток обращений свидетельствует, с одной стороны, о недостаточном понимании гражданами последствий и рисков получаемых финансовых услуг, с другой стороны – о недостаточной разъяснительной работе самих финансовых организаций, а также указывает на несовершенство отдельных норм законодательства.
Национальным Банком на постоянной основе ведется анализ ситуации на рынке финансовых услуг, влияний на него внешних факторов, тематики и причин обращений потребителей. Для устранения выявленных недостатков и дисбаланса прав и интересов сторон договоров банковского займа, начиная с 2006 года, Национальным Банком принимались нормы по повышению уровня защиты прав и интересов клиентов банков.
Регулярный анализ обращений свидетельствовал о наличии вопросов, требующих дополнительного комплекса системных мер по усилению защиты прав заемщиков. Поэтому в конце 2015 года был принят большой блок поправок в законодательство. Данные поправки направлены как на снижение долговой нагрузки заемщиков, так и на исключение в будущем зависимости обязательств заемщиков от внешних факторов. Предусматривается ряд мер, вступивших в силу в начале текущего года. В частности, им предусмотрен запрет на выдачу ипотечных займов в иностранной валюте физическому лицу, не имеющему доходов в этой валюте. Введен запрет на требование вознаграждения и неустойки, начисленных после 180 дней просрочки обязательства по договору ипотечного жилищного займа, а также запрет на капитализацию вознаграждения и неустойки к основному долгу по такому займу. Некоторые нормы начинают действовать с 1 июля текущего года. Например, такая норма, как запрет на начисление повышенной неустойки (штрафа и пени) по займу при просрочке более 90 дней. Норма имеет обратную силу. При наличии неуплаченной пени после вышеуказанной даты она будет пересчитана в соответствии с новыми требованиями. Это фактически снизит ежедневный платеж заемщика по неустойке более чем в 10 раз.
Также предусмотрено право заемщика на первоочередное погашение просроченного основного долга и вознаграждения при недостаточности денег и в длительной его неплатежеспособности – право на погашение неустойки и штрафов в последнюю очередь. Этот блок поправок достаточно велик, и при желании с ними можно ознакомиться в открытом доступе. С 1 января 2017 года вступает в силу еще одна важная для заемщиков норма – ограничение на взыскание денег со счета заемщика - физического лица: не более 50% от находящейся и/или поступающей суммы.
Закон подкреплен рядом подзаконных актов. Они касаются практической стороны вопроса. Например, методик расчета регулярных платежей по банковским займам и микрокредитам. Определен исчерпывающий перечень комиссий и платежей, которые банки и МФО вправе взимать с заемщиков при выдаче и обслуживании займов. Если прежде банки не были ограничены в установлении различных комиссий и платежей, которые значительно удорожали стоимость кредитов, то теперь они не могут взимать более 11 комиссий и иных платежей. Более того, полностью исключено право взимать комиссию за ведение ссудного счета, которая завуалировано являлась дополнительной ставкой вознаграждения.
Наряду с этим в целях проведения анализа выпущенных на рынок продуктов установлена обязанность финансовых организаций и МФО уведомлять регулятора о запуске новых продуктов на рынок, согласно установленному перечню таких продуктов. Это позволит значительно сократить вероятность нарушений прав и интересов потребителей финансовых услуг. Таким образом, теперь банковская деятельность в вопросах защиты прав и интересов клиентов во многом соответствует рекомендациям международных компетентных органов и является наиболее зарегулированной частью финансового сектора.
Острота проблем заемщиков спала, но не решена окончательно. В целях реализации поручений Главы государства Национальный Банк выделил на решение проблем ипотечных заемщиков 130 миллиардов тенге и продолжает реализацию Программы рефинансирования ипотечных жилищных займов/ипотечных займов (Программа). Ее цели – сохранение единственного жилья, снижение уровня долговой нагрузки заемщиков, получивших займы в период с 2004 по 2009 год.
По состоянию на 01.07.2016 г. в целом по республике освоено 73,3 млрд. тенге (56% от общей суммы выделенных средств), в том числе 3,2 млрд. тенге – филиалами банков второго уровня Восточно-Казахстанской области.
С начала действия Программы и по состоянию на 01.07.2016 г. в банки второго уровня подано 23 313 заявлений заемщиков о рефинансировании займов в рамках государственной Программы, из них одобрено 16 550 заявлений и фактически рефинансировано – 13 918 заявлений.
Филиалами банков второго уровня, расположенными на территории Восточно-Казахстанской области, за этот период принято 1 623 заявления заемщиков на рефинансирование займов в рамках Программы, из них одобрено 1 202 заявления, фактически рефинансировано – 1 065 заявлений.
Для рассмотрения жалоб заемщиков в случае их несогласия с отказом банка в рефинансировании Постановлением Восточно-Казахстанского областного акимата от 22.06.2015 г. № 150 создана комиссия, её рабочим органом является Управление экономики и бюджетного планирования. В состав Комиссии вошли представители акимата области, прокуратуры, объединения профсоюзов, филиала партии «Нұр Отан», управления внутренней политики ВКО, управления экономики и бюджетного планирования ВКО, управления координации занятости и социальных программ и филиала Национального Банка.
В 2015 году Комиссией рассмотрено 48 жалоб заемщиков на отказы банков в рефинансировании ипотечных жилищных/ипотечных займов, из них по 14 жалобам банкам рекомендовано повторно рассмотреть вопрос и рефинансировании займов. В текущем году (на 1 июля) Комиссией рассмотрено 73 жалобы заемщиков, из них по 28 жалобам, с учетом внесенных изменений в государственную Программу, филиалам банков направлены письма о необходимости рефинансирования займов по условиям Программы.
В целом, отсутствие у граждан необходимых знаний и навыков в области персональных финансов, принятие непродуманных решений зачастую приводит к плачевным для многих из них последствиям. В первую очередь – в принятии на себя значительного долгового бремени.
С 2014 года в Национальном Банке и его территориальных филиалах действуют Общественные приемные, где ежедневно можно получить консультацию и правовую помощь по вопросам, связанным с получением финансовых услуг. Общественные приемные Восточно-Казахстанского филиала Национального Банка находятся по следующим адресам: г. Усть-Каменогорск, ул. Казахстан, 3, каб. 601 (тел. 25-49-13), г. Семей, ул. Уранхаева, 57, каб. 23 (тел. 56-64-99). В 2014 году были предоставлены консультации 129 гражданам, обратившимся в Общественную приемную, в 2015 году – 442, за первое полугодие 2016 года – 131 гражданину.
Используйте возможность лично на бесплатной основе проконсультироваться у специалистов.
Восточно-Казахстанский филиал Национального Банка Республики Казахстан