Вернись, я всё решу

БОНУС ЗА ВОЗВРАЩЕНИЕ

Спрос потребителей на кредиты – значительный. Большое количество малых предпринимателей, готовых предоставлять услуги, нуждается в них. Проблема кредитования этого сегмента населения – предпринимателей – подтверждение их дохода и занятости, говорят банкиры. Для банка многие из них: таксисты, торговцы – выглядят людьми неработающими, перебивающимися случайными заработками. Для приобретения машин, оборудования, их ремонта и обслуживания им приходится кредитоваться по значительно более высоким ставкам, так как у них нет постоянного заработка и места работы. Кажется, это – большие риски. Хотя доход банка тоже выше. Но эти люди имеют хорошую кредитную историю и платят по долгам.

– На получение кредита в $200 тысяч у меня ушёл год – с осени 2009 до осени 2010. Документы рассматривали в четырёх банках. Каждый проводил оценку дома и квартиры, предоставляемых под залог. Каждый рассматривал мое заявление на кредитном комитете…

– В одном банке у кредитного офицера украли мои документы. Правда, банк сам и оперативно их восстановил…

– Причиной отказа в кредите другим банком заинтересовался дочерний пенсионный фонд. Когда выяснилось, что я расторгаю договор с этим НПФ и перехожу в другой фонд, а я – их VIP-клиент, менеджер был огорчён…

– Затраты: временные, финансовые оказались колоссальными. И если бы не твёрдое решение оставить сыну пусть небольшой, но выстроенный бизнес, можно было четырежды отказаться, – рассказывает предприниматель…

– Примерно с ноября все банки, отказавшие в кредите, стали звонить и предлагать свои кредиты. Говорили о моей хорошей кредитной истории. Один даже предложил в подарок карту VISA Classic с уже зачисленным револьверным кредитом – 150 тыс. тенге. И выпустил её в течение недели! И выдали, как только я заехал к ним. Не понадобились предварительное заявление, двухнедельный срок для эмитирования…

ЛОХОТРОН – ВЕЧЕН

Казахстанцы уже пережили одну волну массового кредитования. В 2007–2008 годах на тех, кто ещё не взял ипотечный кредит, смотрели с удивлением и сожалением. Позже, в период забастовок ипотечников и их противостояния с недобросовестными застройщиками, отношение к кредитам как к неким «халявным» деньгам изменилось. Все увидели, что кредит и затраты по нему могут и не «отбиться». Рост цен на новое и вторичное жильё превратился в падение. А те, кто ещё вчера грезил о новой комфортной квартире с евроотделкой, почти превратились в бомжей.

Заплаканные лица отчаявшихся на экранах уже, было, забылись. И вдруг у них появился добрый заступник. Самовыдвиженец на пост президента Казахстана Канат Турагельдиев, по сообщению ИА BNews.kz., намерен помочь землякам: «В первую очередь я погашу казахстанские кредиты, людям помогу. На базарах же играют в лохотрон с шариком. Кредитная банковская система – это одно и то же. Сколько человек мучаются из-за них, сколько людей лишаются своего крова». Благородные цели! Жаль, о средствах их реализации ничего не известно. Хотя, понятно, что сначала проигравшие «в лохотроне» должны выбрать г-на Турагельдиева президентом страны.

РОСТОВЩИКИ – ТОЖЕ ВЕЧНЫ

Однако жизнь продолжается. На улицах и в такси слышатся обрывки фраз о новой финансовой пирамиде Мавроди и возможности поправить дела с помощью банковского кредита. Часть потенциальных заёмщиков ждёт снижения ставок по кредитам. Это естественно: ведь Национальный банк и Агентство по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций столько говорят об излишней ликвидности банков. Банкам буквально некуда девать деньги! Но они сидят на них как собака на сене: сами не очень зарабатывают и другим раскрутиться не дают! Когда-то же ситуация должна измениться?

Казахстанские заёмщики не выбирают банк-кредитор. Они не теряют времени на обдумывание вопросов о надежности банка, возможности погашения кредита через Интернет и платёжные терминалы и тем более размере собственного капитала банка. Из подобных проблем наших людей интересует в основном величина процентных ставок по кредитам. А главное: дадут или, заставив пройти большую часть пути до вожделенной цели, вежливо, но невнятно откажут.

КРЕДИТНАЯ ЗАВИСИМОСТЬ

Кредитные карты в Казахстане не распространены, но их с успехом заменяют возобновляемые кредитные линии. Они не имеют фиксированной даты погашения, хотя открываются на срок от нескольких месяцев до 5–7 лет. Сумма кредита ограничена. В среднем его размер варьирует от 20 тыс. до 1,5 млн тенге или их эквиваленте в долларах США. Годовая эффективная ставка вознаграждения от 35%. Комиссия за организацию кредита составит около 4% от суммы кредита. Возобновляемые кредиты часто базируются на обычной платёжной (зарплатной) карте. Они не предполагают другого обеспечения.

Для заёмщика возобновляемые кредитные линии удобны нецелевым назначением и оперативностью. Для банка – более высокой, чем за выдачу просто с платёжной карты, стандартной комиссией за выдачу наличных по кредиту. Примерно вдвое-втрое. К тому же с карты будет списана сумма текущей задолженности по кредиту плюс начисленный процент. Отделаться от такой линии – всё равно, что от героиновой зависимости, говорят клиенты банков. Только перечислили зарплату – и вот уже нет половины. Вычли очередной взнос, проценты. Как дотянуть до конца месяца? Затянуть ремешок на последнюю дырочку или взять новый кредит? А подсознание услужливо подсказывает: «Да что я? Не заработаю что ли?»

ЗАЁМЩИК? ЗНАКОМЬТЕСЬ

Осторожным, здравомыслящим и тем, кому пока терпимо, видна оборотная сторона. Сложна и дорога процедура получения кредита. Банки, логически рассуждая, могли бы, например, устанавливать индивидуальные условия для заёмщиков с положительной историей. Закономерность очевидна: если человек добросовестно рассчитывался по своим кредитным обязательствам в прошлом, то и в дальнейшем, вероятнее всего, продолжит их выполнять. Соответственно, риски и ставки должны быть меньше. Более того, есть бюро кредитных историй, которые и созданы для отслеживания кредитных историй граждан. В нашей стране они работают уже около семи лет. Заёмщик с подтвержденной положительной историей мог бы получать кредит, минуя дополнительные проверки, за 15-20 минут.

Однако кредитные офицеры считают иначе. Качество кредитных историй – не достаточно высокое. Нередки «разночтения» информации по одному и тому же заёмщику в разных базах, вызывающие сомнения. Заёмщики не проявляют здесь активности. Ошибка в кредитной истории может быть допущена как банком, отправляющим сведения в бюро, так и бюро, которое обрабатывает, хранит и выдаёт информацию по заёмщикам. По закону заёмщик имеет право бесплатно знакомиться со своей кредитной историей. И, обнаружив ошибки, потребовать их исправления. Причём в соответствии с законом оно обязано «предоставлять исправленный кредитный отчёт… в течение пяти дней с момента обнаружения несоответствующей информации». Но клиенты нечасто пользуются этим правом.

МИМО КЛИЕНТА

Наиболее популярны сейчас, признаются банкиры, целевые кредиты: ипотека, автокредиты и потребительские кредиты. Реже в Казахстане пользуются образовательными кредитами. Ключевая особенность целевого кредита в технологии перечисления денег. Капитал не попадает в руки заёмщика. Банк перегоняет сумму кредита напрямую на счёт продавца товара или услуги. Риск того, что клиент пустит банковский капитал на ветер, снижается. Ставки по кредиту – тоже. Правда, и целевые кредиты отличаются по уровню ставок. Самая дешевая – ипотека. Ставки по займам на покупку недвижимости составляют в среднем 12–15%. Но не забывайте, что ипотеку берете на 10–25 лет. К концу выплаты долга стоимость покупки минимум удвоится. А на покупку холодильника или туристической путевки тариф за использование банковского капитала начинается от 17–22%. Подробнее об этих кредитах – в следующей статье.

Автокредит обойдётся страждущему дороже. В чем причина? Покупателей жилья и автомобилей финансисты обязывают страховаться буквально от любого чиха. Если с заёмщиком случится трагедия, страховщик компенсирует убыток. А другие кредитные программы обычно не предусматривают покупку страхового полиса, привлечение поручителей или залога. Эффективная ставка вознаграждения по автокредиту – от 14% до 18%. Размер ставки зависит от ряда условий: от уровня первоначального взноса, валюты кредита, сроков кредитования, обеспечения по кредиту, приобретается новый автомобиль или подержанный…

Для многих банков лучшим обеспечением по кредиту служит автомобиль, приобретенный в автосалоне. Автомобиль, приобретенный на рынке, недвижимость – залоги «второго сорта». А автомобили с правым рулём в качестве залогового обеспечения не принимают вовсе. Основной недостаток целевого кредитования в том, что компании сотрудничают не со всеми банками. Например, желающим приобрести квартиру застройщик предлагает оформить ипотеку в финансовых организациях-партнёрах. Похожую картину вы встретите в туристических компаниях, медицинских центрах и других организациях, где готовы предоставлять товары и услуги в кредит.

ЖЕНИТЬСЯ? ТОЛЬКО НА КОРОЛЕВЕ!

Среди самых перспективных направлений целевого кредитования – образовательные кредиты. Хотя в Казахстане они пока не очень развиты. Наши люди не привыкли брать взаймы на что-то неосязаемое. Квартиру, машину можно использовать, покупка турпутёвки или организация свадьбы тоже в ходу – отдыхать-то вы отправитесь или женитесь уже через несколько дней после оформления кредита. А на обучение в университете уйдёт пять лет. Да и отразится ли впоследствии наука на достатке человека – никто не гарантирует. Именно поэтому кредиты на первое высшее образование не пользуются большой популярностью, а выдают их всего несколько банков. Хотя государство помогает с получением займа.

Каждый год обучения в вузе необходимо оплачивать отдельно. Банк перечисляет кредит несколькими платежами. Отслеживание целевого использования займа обязательно. Его подтверждением являются копии платёжных поручений на перевод суммы займа на счет вуза. Условиями кредитования, как правило, предусматривается обеспечение по кредиту. Им служит гарантийное обязательство АО «Финансовый центр» (если обучение проходит в Казахстане), недвижимость или депозит в банке. Страхование включает как ежегодное обязательное страхование жизни студента, так и страхование недвижимости, если она предоставляется в залог. Заёмщик предоставляет счёт-справку стоимости образовательных услуг при обучении на территории России и за рубежом.

Сумма кредита составит около 1 млн тенге для обучения в Казахстане и $15 тыс. за рубежом. Срок кредита от 6 месяцев до 10 лет. Эффективная ставка вознаграждения от 16% годовых в тенге. Возможно предоставление льготного периода по уплате основного долга от 54 до 78 месяцев. То есть в течение 4,5–6,5 лет студент (или его родители) будет платить только проценты по кредиту. А возвращать сам долг станет тогда, когда найдёт работу. Так-то. Захотел учиться, не хоти жениться. Впрочем, если повезёт чуть-чуть, жена станет содержать…

ОЦЕНКА – «ПОСРЕДСТВЕННО»

Финансовый кризис заставил банки пересмотреть своё отношение к залоговым кредитам. Они стали более консервативными. В большинстве случаев банки готовы выдать кредит под залог городской квартиры на короткий срок (до пяти лет). К тому же заметно сократились и суммы кредитов. Сегодня банки готовы выдавать максимум 50–70% от стоимости залога. Стоимость объекта занижается на 20–40%. Так, по их словам, оценка дома в городе стоит примерно 20 тыс. тенге. Городской квартиры – 12 тысяч. Оценка загородной недвижимости обойдётся дороже. «Иностранные оценочные компании, рекомендуемые ино­странными же банками, требуют за услуги более высокой оплаты», – говорят заёмщики. «Хотя сейчас банки рекомендуют наряду с иностранными оценщиками и казахстанских».

Нередко банки отказывают потенциальным заёмщикам в выдаче кредита под залог предлагаемого ими имущества, основываясь на суждении оценщика о низкой ликвидности объекта. Поэтому сегодня оценщики особенно тщательно изучают именно характеристики ликвидности объектов, зависящие в первую очередь от расположения объекта. Например, при прочих равных условиях наименьшим спросом будут пользоваться квартиры и дома, расположенные в зонах с высокой интенсивностью транспортных потоков, неподалёку от производственных предприятий, аэропортов и других объектов, снижающих комфортность проживания. Как правило, определяя для банка рыночную стоимость квартиры, оценочные компании сравнивают оцениваемую квартиру с ее аналогами в данном районе, в домах такого типа. При выдаче кредита заёмщику банк ориентируется на ликвидационную стоимость квартиры, которая составляет 60–70% от рыночной. Ликвидационная стоимость — это стоимость квартиры при экстренной (срочной) реализации объекта. При этом банк не может выдать клиенту кредит выше ликвидационной стоимости.

Чаще всего банки советуют обратиться за оценкой в аккредитованные самим банком компании. Заёмщик вправе обратиться в другую компанию и провести независимую оценку, но банки относятся к этому скептически, и это может стать поводом для отказа в кредите. «На практике провести самостоятельную оценку квартиры у независимого оценщика у заёмщика не получится. Банк, конечно, не найдет официальных причин не принять такую оценку, но в кредите откажет. Кроме того, сейчас участились случаи, когда банк после получения оценки сокращает стоимость на 10–20% и от этой суммы выдает в кредит максимум половину», – рассказывает недавний заёмщик…

Хотя эффективные ставки по кредитам чрезвычайно высоки, их снижение пока не очень идёт. Конечно, инертность и консерватизм банков на сегодня в какой-то мере оправданы. И всё-таки наши банки, накопившие много ликвидности, начнут снижать ставки по кредитам в борьбе за заёмщиков. Похоже, процесс пошёл…

Валентина ВЛАДИМИРСКАЯ