Высшее образование влетает в копеечку

Ставки по образовательным займам к концу прошлого года повысились – таковы печальные последствия ипотечного кризиса, который непосредственно повлиял на стоимость всех видов банковских кредитов. Сейчас предпринимаются шаги, которые должны исправить положение.

Если еще в августе 2007 года кредиты на учебу предоставлялись максимум под 18 процентов годовых, то к зиме того же года в некоторых банках студенты были вынуждены платить за образование в долг на 10 процентов больше. Это чуть было не поставило наиболее малообеспеченную молодежь перед вынужденной необходимостью забрать документы.

Как вы знаете, основная проблема банковского кредитования на получение образования в казахстанских вузах связана с тем, что заемщиками выступают студенты, на момент получения кредита - абсолютно неплатежеспособные лица. Потому и банковский риск очень высок. Для банков важны платежеспособность и возможность получить залог, чаще всего - недвижимость. Потенциальным или фактическим студентам обеспечить наличие такого залога весьма проблематично. Поэтому потребовалось выработать особую форму сотрудничества между государством и банками второго уровня. Со стороны государства заинтересованность и поддержка выражается в предоставлении части финансовых гарантий. В 2005 году был создан Фонд гарантирования кредитов на обучение. К сожалению, представители банков отмечали, что генеральное соглашение, заключенное между ними и центром, фактически не работает.

Сейчас гарантом кредитования образвоания выступает АО «Финансовый центр» города Астана. До недавних пор займы на получение образования в высших учебных заведениях выдавали семь банков-партнеров центра: Банк ТуранАлем, Народный банк Казахстана, Альянс Банк, Темирбанк, Банк ЦентрКредит, Казкоммерцбанк и Банк «Каспийский». К сожалению, представители центра заявляли, что полные условия генерального соглашения с ним выполняют только 4 банка-участника. С 28 января 2008 года центр расторг соглашение с АО «Альянс Банк». В этом году совместная программа кредитования банков второго уровня и центра должна начать работать в полную силу.

Условия банков, несмотря на имеющийся предложенный стандарт, все же разнятся. Согласно программе, кредиты на обучение выдаются сроком до 15 лет, минимальная ставка вознаграждения - 14, максимальная – 28 процентов. С начала 2007 года образовательные займы в основном выдавались под 15 процентов годовых, однако с августа, в связи с последствиями ипотечного кризиса в Казахстане, некоторые банки повысили ставки вознаграждения до предельно допустимой нормы. Резкое повышение ставки вознаграждения все же больно ударило по карману студентов-кредитников.

Однако оставшиеся банки-партнеры, по свидетельству Финансового центра, продолжили придерживаться старых условий, лишь продлив время рассмотрения кредитной заявки.

Преимущества образовательных займов очевидны: весь период обучения и полгода после окончания вуза необходимо погашать только проценты по кредиту, выплаты по основному долгу осуществляются лишь после этого льготного периода. Кроме того, досрочное погашение займа не карается штрафными санкциями, хотя ради справедливости надо отметить, что данное условие сейчас прописано во всех кредитных программах банка.

Для оформления кредита потенциальному заемщику необходимо подать в банк-партнер необходимый пакет документов: удостоверение личности, РНН, документ, подтверждающий место прописки, сертификат ЕНТ и договор с вузом. Условия образовательного кредита не требуют наличия залога, однако для получения займа необходим созаемщик или гарант. Такими людьми могут быть родные и близкие, а также любое третье лицо, имеющее постоянный источник доходов. Получить кредит могут лишь абитуриенты, набравшие по результатам Единого национального тестирования не менее 60 баллов, и студенты, средняя оценка по итогам сессии которых - более 3,5 балла. У разных банков кредитная ставка варьируется в зависимости от количества баллов по ЕНТ. Также в зависимости от баллов определяется, будет ли требоваться залог или нет.

Образовательный заем оформляется в виде открытия заемщику кредитной линии, сумма которой не превышает общей стоимости обучения в вузе. Клиент уплачивает комиссию банку за открытие кредитной линии, оформление кредита, а также за предоставление гарантии Финансовым центром. При досрочном погашении также выплачивается комиссия банку. Деньги не выдаются студенту или абитуриенту на руки, они перечисляются на счет высшего учебного заведения.

Образовательные кредиты среди студентов уже давно получили распространение в Европе.

- В Германии кредит на обучение могут взять все студенты в возрасте от 18 до 30 лет. Максимальная сумма кредита - около 8 тыс. евро в год. Процентная ставка колеблется от 5,95% до 8,38%. Период погашения – до 25 лет. Причем все риски по невозвратам образовательных кредитов берет на себя Банк развития Германии.

- В Голландии получить кредит могут только студенты дневной формы обучения в возрасте до 30 лет. Максимальная сумма - около 9 тыс. евро в год. Погашение кредита начинается через два года после окончания учебы. Вернуть всю сумму кредита нужно не позднее, чем через 15 лет. Процентная ставка – не более 4%. Все риски берет на себя госбюджет.

Кайрат Шаяхмет, студент юридического факультета
У меня было желание взять кредит в банке, чтобы самостоятельно оплачивать обучение. Сейчас за меня платят родители, но по кредиту я бы мог рассчитываться и сам. Но оказалось, что нужно много бумажек, документов, кроме того, я немного не дотянул с показателями по успеваемости, и кредит мне не дали. Можно было бы попробовать взять кредит в новом учебном году, но мне уже не кажется это настолько заманчивой возможностью. И возиться не хочется.

Оксана Каленова, заместитель декана юридического факультета ВКГУ по воспитательной работе:
До сих пор у наших студентов кредиты под обучение популярностью не пользовались. Интересовались ими в основном те, кто хотел быть более независимым и самостоятельно оплачивать расходы на учебу. Но в этом году АО «Финансовый центр» стал активно предлагать учащимся вуза и абитуриентам программу банковского кредитования под гарантии центра. Она вполне реальна, у нее доступные проценты. В основном, интерес проявляют пока что выпускники школ. Остальная масса все же предпочитает не брать займ в банке. Сейчас к нам поступают те, для кого плата обучения – 130-160 тысяч в год – по средствам. Брать их взаймы, чтобы платить потом проценты, бессмысленно. Но я думаю, в новом учебном году программы найдет своих потребителей и будет востребована. Такие популярные специальности, как юрист и экономист, станут более доступным.

Жакен Тураш, зам.директора по кредитованию УК филиала АО «Банк»Каспиский»:
«С этого года ряд банков второго уровня - в том числе наш - начнут работать по Программе кредитования образования в вузах под гарантированные обязательства АО «Финансовый центр» города Астаны. Это очень своевременно, вопрос об оплате образования для наших молодых соотечественников становится все более острым. Нужно отметить, что программа позволит предложить потенциальным заемщикам более гибкую систему процентных ставок, чем для других кредитных продуктов. Максимальный период возврата основного долга составит срок обучения плюс 6 месяцев. Гарантом будет выступать АО «Финансовый центр».

Анастасия Сулаквелидзе