Как рассчитать переплату по кредиту наличными

Оформить кредит — важная, но только первая часть дела. Дальше предстоит его возвращать — равными частями на протяжении определенного времени. Как рассчитать, сколько в результате вы отдадите банку? Рассказываем.

От чего зависит переплата

В первую очередь, от процентной ставки по кредиту и от срока, на который вы одолжили у банка деньги, — чем он больше, тем больше переплата.

Также на итоговую цифру могут повлиять:

• Единовременные комиссии: например, за рассмотрение заявки или выдачу средств. Сейчас банки в основном от них отказываются.

• Страховка. Часто она формально необязательна. Однако по некоторым видам кредитования для заемщика без страховки банк может увеличить ставку. Обычно это актуально, когда речь идет о больших суммах и длительных сроках, например, ипотеке. Страховой полис позволяет кредитору снизить риски невозврата заемных средств. А вот если нет страховки, риски растут — а вместе с ними и проценты по кредиту.

Способы расчета переплаты

Прежде чем оформить кредит, сделайте предварительный расчет с помощью кредитного калькулятора на сайте банка или сторонних финансовых агрегаторов. Введите сумму, срок и процентную ставку — и вы получите не только размер ежемесячного платежа, но и общую переплату.

В калькуляторе легко изменять параметры, чтобы посмотреть, как сокращение срока или уменьшение суммы снижает переплату.

По графику платежей

Когда кредит уже получили, можно заглянуть в график платежей — это обязательное приложение к договору. В нем указаны не только сколько вы должны платить каждый месяц и в какие даты, но и структура платежа: какая часть идет в погашение долга, какая — на проценты, и какова задолженность после оплаты.

Легко посчитать общую переплату — сложите проценты по всем платежам, при необходимости добавьте комиссии и страховку.

Например, вы взяли 500 000 рублей на 2 года под 25% годовых.

Кредитный калькулятор покажет, что каждый месяц нужно платить 26 685 рублей. Умножаем на 24 месяца, получается, всего вы заплатите чуть больше 640 тысяч рублей.

Общая переплата = 640 458 – 500 000 = 140 458 рублей.

Как рассчитать аннуитетные платежи самостоятельно

Аннуитет — платежи равными суммами каждый месяц, самая распространенная система.

Самостоятельно посчитать достаточно сложно, но возможно.

П = (ЕП × Срок) – С,

где:

• П — переплата,

• С — сумма кредита,

• ЕП — ежемесячный платеж,

• Срок — на сколько месяцев оформили кредит.

ЕП считают по формуле:

ЕП = С × К,

где:

• С — сумма кредита,

• К — коэффициент аннуитета. Его, в свою очередь, считают так:

• К = (i × (1 + i)^n) / ((1 + i)^n – 1), где
  i — месячная процентная ставка, чтобы ее узнать, годовую ставку делят на 12 месяцев, а затем на сто;

• n — количество месяцев.

Как видите, самостоятельно посчитать нелегко, удобнее использовать калькулятор, куда уже заложили все необходимые формулы.

Помните: чем короче срок и меньше сумма, тем ниже переплата. Внимательно изучайте договор на предмет скрытых комиссий и не забывайте, что в некоторых случаях банк может настаивать на страховке.